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  消費者金融とヤミ金の違い?

とかく危険で怪しいと思われがちな消費者金融ですが多くの人がヤミ金と消費者金融の違いが分からず、「消費者金融が危険」と考えている人も多いのではないでしょうか?実は消費者金融の業者は利用者が安全にサービスを利用できるよう多くの法律によって規制されています。裏を返せば、法律を守っていない業者は違法ですべてヤミ金と言えるのです。しっかりと理解して賢く活用すれば消費者金融はとても便利なサービスです。

■そもそも消費者金融とは?
消費者金融とは、ひと昔前にサラ金と呼ばれていましたが名称が変わったものと解釈すれば容易に理解できるでしょう。 サラ金と言えば悪いイメージがつきまとうものですが、それは「ヤミ金」と呼ばれるものでテレビCMなどでよく見かける正規の「消費者金融」は、個人の信用度で担保がなくてもお金が借りられる貸金融資業者のことです。昨今では株式を上場する、メガバンクとの提携、銀行管理など、しっかりした経営理念をもとに運営されている企業も多くあります。

では、具体的に消費者金融とヤミ金の違いは?というと、法律を守っているかどうかが一番の違いといえるでしょう。 消費者金融業者は、「利息制限法」「出資法」「貸金業規正法」などの厳しい法律によって縛られています。例として金利は年利率で上限29.2%まで、利用限度額は年収の10%までなど、法律によって定められています。もちろんプライバシー保護に関しても厳しく定められ、返済が滞っている人に対しての請求通知方法も法律によって制限されているのです。 合法的に営業している貸金業者は都道府県や財務局に届出を出し登録番号が配布されています。

■信頼できる消費者金融業者の見分け方とは?
金融業を営む最低条件として、お店(本社)のある都道府県、又は財務局の登録許可が必須となります。つまり登録がない業者は100%違法です。
どの貸金業者も、広告および店頭にて、登録番号の証書を見えやすい場所に提示することが義務づけられています。
[都道府県・財務局からの登録番号の見方]は都道府県や財務局の管轄によって異なります。

悪質な違法業者は称号をすぐに登録しなおしたり閉鎖する場合もあるので注意が必要です。


  登録業者を調べる

■登録貸金業者情報検索(金融庁)
http://clearing.fsa.go.jp/kashikin/index.php

■財務局長登録貸金業者(金融庁)
http://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyoj/kasi.html

貸金業者には、任意で加盟ができる社団法人全国貸金協会連合会( http://www.zenkinren.or.jp/ )や日本消費者金融協会( http://www.jcfa.net/ )があります。
社団法人全国貸金協会連合会は利用者の利益保護のために過剰な貸金の防止や広告表現の適正化など、法律を厳守した営業指導を行っている団体。一方、日本消費者金融協会は日本国内で営業する主だった消費者金融会社で構成される任意団体です。
社団法人全国貸金協会連合会の加盟業者には、協会会員番号があります。「東京都貸金業協会会員第○○○号」「都金協第○号」などと表記されるものでステッカーも交付されているので必ず確認しましょう。これは任意団体なので登録していない業者が全てヤミ金とは限りませんが信頼できる業者かどうかを見分けるひとつの材料になると言えるでしょう。

■日本消費者金融協会
http://www.jcfa.net/j/member.html


  金利・利息・利用額

消費者金融の金利は年利率29.2%まで、利用額の上限も50万円まで、もしくは年収の10%以内と法律で定められています。

■金利について
消費者金融は、個人の信用度にもとづいて、無担保でお金が借りられる貸金業者のことで担保がある場合よりも金利が高いのは当然といえます。銀行系の貸金業者でも無担保の場合の金利は一般的に7〜15%ほどですから、1〜10%程度の極端に低い金利で広告をだしている場合、悪質業者(ヤミ金)のおとり広告と考えるのが無難です。

一例として金利29.2%で10万円を1ヶ月借りた場合の計算は
10万円×29.2%(0.292)÷365日×30日=2,400円

また、金利は法律で定められた率で決められています。利息がこれ以上を超える場合、超過部分は無効となります。手数料や礼金の名目で徴収される金銭も利息の一部と考えられるので借りる前にしっかりと計算することをおすすめします。

元本10万円未満 ⇒ 20%
10〜100万円 ⇒ 18%
100万円以上 ⇒ 15%

■利用額の上限について
担保を取らずに簡単な審査で融資を行う場合、利用額の上限は50万円以内、又は年収の10%までと法律により定められています。 これを超える金額の融資ができるような広告表現や勧誘は全て違法。「100万円を無担保・低金利」などの表現は実際は難癖をつけて法外な高金利で貸付されたり保証金などの名目で金銭を払わされ、そのまま業者が逃げるといったケースもあるようです。 甘い表現に誘惑されることなく信頼できる金融業者を選びましょう。

一般的に毎月の返済額が手取り月収の2割を超えると返済は困難だとされています。健全な生活を送るためには借りる金額も自分自身である程度決めておく必要があると言えます。


  こんな時は迷わず相談

●利息が手数料なども含めて年率29.2%を超えている
●言われるがままにしていたら法外な金額になっている
●夜7時以降に返済や催促の電話がかかってきた
●家族や仕事のことで脅された
●家族など本人以外に借金を返済するよう求められた
●クレジットカードで高いものを買わせようとさせられた

■国民生活センター
http://www.kokusen.go.jp/

■日本消費者金融協会
http://www.jcfa.net/

契約をする際は必ず身元確認をされます。これは無人契約機でも同じことなので返済能力を超えて貸付を行わないように必ず「個人信用情報機関」にて借入履歴などを調べ情報の共有がはかられているのです。契約時には業者から契約内容を明記した書類が発行されます。これは法律で定められているのできちんとした書類が発行されない場合は違法と考えるのが無難です。
契約内容は必ずしっかりと確認して何も記載されていない書類への署名捺印はしないこと。また、身分証・クレジットカードなどを業者には絶対に預けないようにしましょう。








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