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  延滞損害金とは?

キャッシングで返済が遅れた場合に、通常の利息や利子とは別に遅延損害金を請求されることがあります。これは遅延利息や延滞利息と呼ばれており、通常もちいられる利息の意味とは違い、期日までに支払う約束を破ったことに対するペナルティで損害賠償金としての請求されます。

ペナルティとしてもちいられるため、通常より高い利率が適用され「支払わないと金利がかさむ」という警告にもなります。事実その上限利率は法定でも最高29.2%と、3年で借金が倍近くになってしまうほどですから、遅延損害金の発生は避けたいところです。
※2010年6月18日執行の貸金業法及び出資法の改正により、遅延損害金の上限金利は20%となりました。

※本項は消費者金融での遅延損害金に関するページです。
※物品購入や家賃などの遅延損害金とは法的制限が異なりますのでご注意ください。


  延滞損害金の発生パターン

個人的、知人からなどの貸し借りではなく、キャッシング業者や融資銀行から借り入れた場合、ほとんどの場合、契約書に条件が記載されています。遅延損害金というのは貸し借りの最終決着手段であり、業者や企業にとって大変に重要なものと言えるでしょう。

■一般的な発生条件は下記の2つのパターンに分けられます。

●パターン1
月々の支払いが遅れた場合に、その月々の金額に対して遅延損害金が発生する取り決めです。元本が100万円で、月々3万円ずつ返している場合、返済が遅れた3万円に対して毎日すこしずつ遅延損害金が発生します。また、翌月も滞納してしまった場合は初めの3万円+遅延損害金に加え、新たに翌月分の3万円+遅延損害金がたされて計算されますので注意しましょう。

●パターン2
月々の支払いが何度も(2〜3回程度)遅れた場合にキャッシング契約が解除され、残った元本全体に遅延損害金が発生する取り決めです。元本100万円で月々3万円を何度か滞納すると、100万円全体に対して高利息の遅延損害金がかかってしまいます。

なお、契約書にパターン1が記載してあっても、これが即実行されることは殆んどあまりありません。一般的には延滞損害金が発生する前に業者から電話などの連絡があり丁寧に対応してくれる場合が多いです。問題なのはパターン2になった場合、既にお客様として扱ってくれることはなく、ただ回収するための作業に入ってきます。また、事故物件としてブラックリストに登録されるのは間違いないといえ、遅延損害金が発生してしまったら以後の借り入れは難しいといえます。


  対象外はあるの?

遅延損害金の取り決めは、契約の段階で損害賠償額の予定なので、損害契約の条件を満たせば自動的に発生してしまいます。例えば、支払い遅延の理由が災害、地震など自然災害によるものであっても一般的には対象外となりません。

■ポイント「損害賠償額の予定」
本来の損害賠償は、起こった被害を計算し、時に裁判を通じて「実費」を請求するものですが、具体的な被害額の算定は難しく、裁判も長期化する場合がほとんどです。それに対して損害賠償額の「予定」は、被害額の計算や裁判などの手間を省くため、「何があってもこのくらいで」と、あらかじめ損害賠償の仕組みや額を決めておくものです。

キャッシング業者が使った回収コストの実費(被害額)が遅延損害金を超過して赤字になっても追加請求できない一方、借り手は何があっても支払わなければなりません。


  延滞利息

契約書に遅延損害金の取り決めがある場合は、下記のうち低い方が適用される遅延利息となります。

●1.契約書に記載してある遅延利息
●2.遅延利息の法定上限(利息制限の1.46倍)
●残高10万円未満の場合:29.2%
●残高10万円以上100万円未満の場合:26.28%
●残高100万円以上の場合:21.9%

※2010年6月18日執行の貸金業法及び出資法の改正により、遅延損害金の上限金利は20%となりました。


契約書に遅延損害金の定め(損害賠償額の予定)がない場合は、一般的な法の最低限ルールしか適用されません。

キャッシング残高については
●1.年5%(商用なら6%)
●2.約定利率=キャッシングした時の金利
の高い方となっていますので、年利5%以下で借り入れしているのでなければ約定金利のまま支払うことになります。もっともこれでは貸し手も納得できないでしょうから裁判になったことがあり、その時の判決では「利息制限法1条1項」が上限であるべきとされました。つまり遅延利息の法定上限ではなく、新規にキャッシングする際の利息制限ですので具体的には以下のようになります。

●10万円未満の場合:20%
●10万円以上100万円未満の場合:18%
●100万円以上の場合:15%

元のキャッシング契約を解除して、上限金利いっぱいで借り直したのと同じと考えれば分かりやすいかもしれません。

ただし、これは一つの判例に過ぎず、本来の損害賠償請求をされる可能性もあります。遅延損害金は「何があってもこのくらいで」という取り決めですが、損害賠償は被害の実費ですから、裁判費用や回収コストなどを含め非常に高額になることもありえます。


  注意点

遅延損害金が発生しているということはブラックリストに登録されている可能性が高く、他業者からの借り入れも不可能になっていると推測されます。つまり遅延損害金が払いきれないようなら資金繰りの行き詰まりが見えてしまっていますので、債務整理を検討することをおすすめいたします。








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